Haftpflicht- und Sachversicherungen

Grundsätzliches

Vereine leben von der Freiwilligenarbeit bei Anlässen. Alle Mitglieder geben ihr Bestes dafür, dass die Vereinskasse

etwas gefüllt wird. Es gibt aber Tücken, wenn etwas schiefläuft.

 

Für die Verbindlichkeiten des Vereins haftet das Vereinsvermögen – sofern die Statuten nichts anderes

bestimmen. Das wiederum steht etwas im Widerspruch zum Obligationenrecht mit seinen Haftpflichtbestimmungen.

 

Empfohlen werden (sofern zutreffend):

• Haftpflichtversicherung: für Vereine, die auch Anlässe organisieren;
• Sachversicherungen: für Vereine, die ein eigenes Vereinslokal haben und Geräte oder andere Sachwerte besitzen;
• Motorfahrzeugversicherungen: für Vereine, die über ein eigenes Fahrzeug verfügen.

Es handelt sich bei den Haftpflicht- und Sachversicherungen um Versicherungsmittel. Die Vereine sollten

unbedingt die Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) genau lesen und sich allenfalls durch eine

Fachperson beraten lassen.

 

Das Strafrecht ist eine andere Angelegenheit, aber ebenso nicht zu vergessen.

 

Versicherungen geben Sicherheit, und wenn Ungemach geschehen sollte, brauchen sich die Vereine bei

guten Versicherungslösungen keine Sorgen mehr zu machen.

 

 

 

Haftpflichtversicherung

 

 

Die Frage ist nun, was gewesen wäre, wenn das Höhenfeuer an dieser 1.-August-Feier Schaden angerichtet

hätte. Wer wäre haftpflichtig geworden? Der Kurverein, weil er die Veranstaltung gesponsert hat? Der

Schützenverein, der das Höhenfeuer mit viel Liebe vorbereitet hatte? Gemeindepräsident Johann, wegen

seiner Ansprache? Welche weiteren Versicherungen wären sinnvoll, um Schäden aus der Veranstaltung

(Unfälle auf dem Weg zum Fest, Diebstahl der Kasse usw.) abzusichern?

 

Es gibt zahlreiche Haftpflichtbestimmungen. Vorerst beschränken wir uns auf die persönliche. Haftpflicht

bedeutet, für den einem Dritten widerrechtlich zugefügten Schaden aufzukommen – auch wenn dieser nur

aus Fahrlässigkeit entstanden ist. Fahrlässigkeit meint dabei jede pflichtwidrige Unvorsichtigkeit.

 

Die Haftpflicht betrifft den Vorstand, die Vereinsmitglieder und die freiwillig Mithelfenden. Sie alle können

persönlich belangt werden, wenn etwas Unvorhergesehenes geschieht und jemand zu Schaden kommt.

Die geschädigte Person muss lediglich nachweisen, wen welche Fahrlässigkeit trifft und dass der Schaden

widerrechtlich eingetreten ist. Widerrechtlich ist grundsätzlich jeder Schaden an Mensch und Sachen.

 

Vertragliche Haftpflicht

Vereinsanlässe sind in der Regel mit einem geringen Entgelt der Besucher verbunden. Trotzdem kommt mit

dem Entgelt ein Vertragsverhältnis zustande. Der Schuldner haftet im Allgemeinen für jedes Verschulden.

 

 

 

Neben einer vertraglichen Haftung können einzelne Vereinsmitglieder auch aus persönlichem Verschulden

belangt werden. Die vertragliche und die ausservertragliche Haftung können von einer geschädigten Person

kumulativ geltend gemacht werden.

 

Die Möglichkeit, dass eine verletzte Person mit Ansprüchen an den Organisator eines Festes oder an

einen Verein gelangt, ist naheliegend. Die Höhe der Ansprüche ist im Voraus nicht abschätzbar. Haftpflichtansprüche können sehr teuer werden. Ist in den Statuten des Vereins vermerkt, dass der Verein

jegliche Haftung ablehnt, schützt diese Bestimmung nicht vor allfälligen Forderungen.

 

Eine Haftpflichtversicherung deckt nicht nur berechtigte Schadenersatzansprüche, sondern wehrt auch

unberechtigte Ansprüche ab. Der Haftpflichtversicherer setzt sich damit auch für eine Schadenabwehr

ein. Hat ein Verein keinen spezialisierten Juristen in den eigenen Reihen, der diese Aufgabe unentgeltlich

übernimmt, können auch diese Kosten zu einer wesentlichen und nicht bezifferbaren Belastung der Vereinskasse führen.

 

Vereins-Haftpflichtversicherung

Viele Fragen also, wenn es darum geht, wie sich die Vereine zu versichern haben – diese Fragen können

für Vereine und ihre Mitglieder existenziell sein. Jeder Verein, so klein er auch ist, sollte eine eigene Haftpflichtversicherung abschliessen. Die Vereinsmitglieder müssen zudem prüfen, ob sie durch ihre Privat-Haftpflichtversicherung ebenfalls für ihre ehrenamtliche Tätigkeit versichert sind.

 

 

Veranstaltungs-Haftpflichtversicherung

Führen Vereine – alleine oder zusammen mit anderen Vereinen – Veranstaltungen durch, muss geprüft

werden, ob solche Anlässe in der Vereins-Haftpflichtversicherung ebenfalls mitversichert sind. Meist leider

nicht. Dazu braucht es eine separate Haftpflichtversicherung. Es empfiehlt sich, dass Vereine, insbesondere

solche, die eine (gemeinsame) Veranstaltung planen, die Versicherungsfragen rechtzeitig angehen.

 

Personenschäden

Eine Krankheit ist eine Beeinträchtigung der körperlichen, geistigen oder psychischen Gesundheit, die

nicht Folge eines Unfalls ist. Ein Unfall ist demgegenüber jede plötzliche, nicht beabsichtigte schädigende

Einwirkung eines ungewöhnlichen äusseren Faktors, der zu einer gesundheitlichen Beeinträchtigung führt.

 

 

Wenn der Besucher gegen Nichtberufsunfälle (Unselbstständigerwerbende sind auch gegen Nichtberufsunfälle versichert, wenn sie wöchentlich für einen Arbeitgeber mindestens acht Stunden arbeiten) unfallversichert ist, wird sein Unfallversicherer die Kosten der medizinischen Versorgung, bei Arbeitsunfähigkeit ein Taggeld und bei schlimmeren Folgen eine Rente ausrichten.

 

 

Grundsätzlich besteht kein Haftungsgrund. Der Kurverein aber sah sich aus moralischen Gründen verpflichtet, die ungedeckten Kosten zu übernehmen. Die Verunfallte war lediglich krankenversichert. Sie

musste daher den Krankentransport bezahlen und sich an den Kosten der Heilbehandlung mit der Franchise

und dem Selbstbehalt beteiligen. Der Versicherungsberater hat dem Verein später den Abschluss

einer Besucher-Unfallversicherung empfohlen.

 

 

Für die Kosten seiner Verletzungsfolgen und seinen Erwerbsausfall wäre die Haftpflichtversicherung aufgekommen, vermutlich die Veranstaltungs-Haftpflichtversicherung. Vielleicht die Vereins-Haftpflichtversicherung, sofern darin Veranstaltungen mitversichert sind, jedoch nicht der Musikverein, der die Kabel verlegt hat.

 

Sachversicherungen und übrige Versicherungen

Neben einer Haftpflicht- und einer Feuerversicherung können weitere wichtige Versicherungen entstandene

Schäden absichern, z.B. eine Wasserschadenversicherung, eine Diebstahlversicherung und, wenn in

Glasvitrinen Dutzende von Pokalen stehen, eine Glasversicherung.

 

Wasserschadenversicherung

 

Wäre aus Letzterem ein Schaden entstanden, wäre die Wasserschadenversicherung die richtige Versicherung. Wasser kann aber Vereinen auch ganz viel Schaden bescheren. Nicht bei einer Überschwemmung des Vereinslokals – das wäre ein Elementarschaden. Aber ein Leitungsbruch kann das Vereinslokal überschwemmen – solche Wasserschäden sollten also unbedingt versichert werden.

 

Über die Wasserschadenversicherung werden im Wesentlichen versichert: Schäden durch Leitungswasser,

durch Regen-, Schnee- und Schmelzwasser, Rückstau (Verstopfung der Kanalisation), Grundwasser,

Ölschäden und Frostschäden, selbstredend mit Einschränkungen.

 

Diebstahlversicherung

 

Einbruch und Raub sind über die Diebstahlversicherung versichert. Einen Räuber hatte allerdings niemand

gesehen. Ebenso wenig war die Kasse unter Androhung oder Anwendung von Gewalt verschwunden.

Einfacher Diebstahl ist aber nicht versichert; und Geldwerte bei einem solchen einfachen Diebstahl

sind nicht einmal über eine Hausratversicherung abgedeckt.

 

 

 

Einbruchdiebstahl ist versichert und der Verlust wurde den Veranstaltern von der Versicherung zurückerstattet.

 

Die Diebstahlversicherung kennt den einfachen Diebstahl (ausschliesslich für Privathaushalte), Einbruchdiebstahl und Beraubung. Ein Einbruchdiebstahl liegt vor, wenn Täter gewaltsam in ein Gebäude oder einen Raum eines Gebäudes eindringen oder darin ein Behältnis aufbrechen. Von einer Beraubung sprechen die Versicherungen bei einem Diebstahl unter Androhung oder Anwendung von Gewalt, einem Diebstahl bei Unfähigkeit zum Widerstand infolge Tod, Ohnmacht oder Unfall. Nicht darunter fallen Taschenund Trickdiebstähle.

 

Glasbruchversicherung

 

Trinkgläser sind nicht versichert. Den grossen Spiegel aber hinten auf der Bühne, den ein Spieler des

Musikvereins aus Versehen mit seiner Trompete zerstörte hatte, bezahlte die Glasversicherung anstandslos.

Das wäre zwar eigentlich ein Haftpflichtfall, aber so genau nehme man das nicht. Der Musiker war

weder betrunken, noch handelte er sonst grob fahrlässig, was zu einem Rückgriff des Sachversicherers

geführt hätte.

 

Glasbruchversicherung: Zerkratzen von Gläsern gehört nicht zu den versicherten Risiken. Das Glas muss

entweder zerbrochen, durchgehend gerissen sein oder ein Loch aufweisen, damit die Versicherung

leistungspflichtig wird. Unterschieden wird zwischen Mobiliarverglasung, Gläsern an Möbeln oder

Wandspiegeln und Gebäudeverglasungen (z.B. Fenster). Vasen und Gläser (Hohlgläser) gehören

nicht dazu.

 

Feuerversicherung

Eine Sachversicherung empfiehlt sich auch für Vereine und Veranstaltungen. Feuerschäden können versichert werden. In dem beschriebenen Beispiel ist allerdings das verbrannte Gras unter dem Höhenfeuer

nicht versichert, da es einem Nutzfeuer ausgesetzt war, nämlich dem Feuer zur Nationalfeier. Der Schaden

ist also nicht unfreiwillig eingetreten und Absicht ist nicht versichert (Art. 14 Abs. 1 VVG).

 

Die Küchenschürzen des Theatervereins wird die Sachversicherung entschädigen, weil sich das Nutzfeuer

auf dem Stoff der Servierschürzen zu einem Schadenfeuer entwickelt hätte. Die freiwillige Feuerwehr

hat den Brandfleck, der unter dem Höhenfeuer entstanden ist, mit dem Bauer wieder angesät.

 

Beim Abschluss einer Feuerversicherung und weiterer Sachversicherungen hat jeder Verein Ansprüche an

Mobiliar usw. Ob z.B. ein PC heute noch speziell EDV-versichert werden soll, ist fraglich. Hingegen ist es

prüfenswert, wie allfällige Vereinsdaten gesichert sind oder allenfalls versichert werden sollen.

 

Auch Dritteigentum sollte in der Sachversicherung eingeschlossen sein. Plötzlich befindet sich Eigentum

von einem befreundeten Verein im Lokal. Für die Instrumente der Musikgesellschaften z.B. gibt es spezielle

Versicherungen mit einem weitergehenden Versicherungsschutz.

 

Die Feuerversicherung deckt Schäden infolge von Brand, Blitzschlag, Explosion, nicht bestimmungsgemäss

ausgesetztem Rauch, Schäden durch abstürzende oder notlandende Luft- und Raumfahrzeuge oder Teile

davon sowie Schäden durch abstürzende Meteoriten oder Teile davon. In der Feuerversicherung immer

mitversichert sind die sogenannten Elementarereignisse: Hochwasser, Überschwemmung, Sturm (über

75 km/h), Hagel, Lawine, Schneedruck, Felssturz, Steinschlag und Erdrutsch, nicht aber Erdbeben.

 

Rechtsschutzversicherung

 

Vereinen ist eine Rechtsschutzversicherung, in der auch ein Strafrechtsschutz inbegriffen ist, dringend zu

empfehlen. Diese hätte zumindest die Verteidigungskosten von Magdalena übernommen (nicht aber die

Geldstrafe). In unserem Fall hat die politische Gemeinde die Geldstrafe beglichen. Aber das ist heute eher ein Ausnahmefall und gibt es nur noch in den Gemeinden, wo dem Gemeinderat das Vereinsleben viel wert ist.

 

Motorfahrzeugversicherung

 

 

Eine Motorfahrzeug-Haftpflichtversicherung muss zwingend abgeschlossen werden. Die Versicherer legen

heute sehr viel Wert auf die Frage, wer das Fahrzeug lenkt.

 

 

Zudem ist der Abschluss einer Voll- oder Teilkaskoversicherung zu prüfen. Schliesslich bieten Motorfahrzeugversicherer auch eine Autoinsassenversicherung an.